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金融审计新兵看农村金融
发布日期:2018-09-10信息来源:省审计厅浏览次数:字号:[ ]

十八大以来,随着中央金融支农和构建普惠金融战略的大力推进,农村金融发展势头方兴未艾,金融产品与金融工具正以其独特的创新方式与可及性,日益渗透到乡村基层,并成为乡村治理和振兴战略至为重要的支撑要素。作为刚转岗金融审计的新兵,借此次春节返乡所见所闻,从“乡村”与“金融”等关键词上谈点感受与想法。

家乡之痛:曾被金融淡忘的角落

长期以来,尤其是城镇化后的城郊外围区块或都市圈功能辐射不到的乡村,往往成为资本的边缘地带。我所在的故乡溪上村是浙南典型的九山半水半分田的小村,距县城还有十多里地,一湾溪水绵延村庄,出溪口两百米开外便是清代大儒孙冶让的故宅,然而过往的荣光仍掩不住她的衰败与落去。村里有想法、有奔头的青壮年都流向了更挣钱、更繁荣、更宜居的现代都市和县城,留在乡村的只剩下不多的孤老寡人和徒具光鲜外壳的楼房,虽然出去的人们承载了太多的不舍情感,但农村的空心化与凋敝似乎是无可奈何的现实。由于城乡比较差距的存在以及发展的不平衡不充分,乡村遂成了金融与资本遗忘的角落:一方面农村金融机构单一、融资效率低下,民间金融机构的经营无序性导致风险高企,难以满足农民融资有效需求;另一方面,即便是农村金融机构推出新的产品,但囿于信息不对称、缺乏抵押物、单笔交易金额小、边际业务成本高、道德风险不确定等受梗因素,农村中小微合作社和没有征信记录的个人,也很难从传统金融机构中获得金融服务,长而久之,人们往往选择了怯而退之。没有了资本的激活与支撑,乡村便成了缺乏肥料的贫土,留不住农业产业、更拴不住人。

赋权与治理的角度:解读农村新金融

农村金融是现代农村经济社会发展的核心,农民无论是生产、消费、投资和储蓄都离不开金融服务,特别是脆弱的小农经济,更需要金融产品的支持与培育。从普惠的意义上讲,获得信贷和金融服务的权利更是农民应该享有的基本权利之一。金融的普惠性,主要表现为让更大多数的民众,包括相当一部分穷人或弱者有机会参与到金融体系之中,共同分享金融产业所取得的成就,以增进个人的福利水平,并助力推进乡村治理,因此当下农村新金融可视为国家治理语境下助力乡村组织发展的有益探索。农村贫困的根源在于“可行能力的剥夺”,中央现行实施的一系列对“三农”的政策支持、财政补贴和金融支农,都是对农民的重新赋权。2006年诺贝尔和平奖获得者、孟加拉乡村银行创始人尤努斯教授说到,“应认识到……贷款所具有的强大社会经济能量,……贷款确实应作为一种人类权利加以促进。”金融的本质是通过资本流动推动社会资源的有效配置,推进市场的发展,并以经济的力量与传播方式参与到乡政村治秩序的重构。当前中国乡村政治结构总的特征是代表国家行政权力的末端在乡镇,乡镇以下则实行以村民为公共参与主体的自治体制,在金融的作用下,这种自治体制体现为农业生产要素的资本配置,从而推动乡村社会的良性流动和结构分层,进而促进乡村的善政良治,而金融在其中正是担当了激活农村要素市场并形成鲶鱼效应的触发器。

家乡新气象:乡村振兴下的金融新作为

近年来的中央一号文件与三农发展相关的决议,都反复强调了农村新型合作金融的重要性和紧迫性,十八大中央更是明确提出构建普惠金融基本战略的新构想,今年的中央一号文件强调,实施乡村振兴,必须解决钱从哪来的问题,要构建适合农村农业特点的金融体系。当前中国经济进入了新的时代,改革开放四十年的丰硕成果、国民经济的持续增长带来的金融存量,具备了对相对滞后的“三农”进行某种程度的“反哺”,农村金融是农村经济全面发展的前提和保障,而中央一号文件政策对农地、农宅所有权和使用权流转方面的创新与某种程度的解禁,让农村新金融的普惠与可及有了更接地气的基础。春节期间据家乡有关报道,为振兴乡村和发展农村新金融,浙南地区在创新金融支农,完善“三农”生态圈迈出了非常可喜的进步。比如,县城瑞安已列入全国农房抵押贷款试点,有效盘活了农村“沉睡”的资产,截至2017年末,温州农房抵押贷款余额114.87亿元,农民创业有了“活水”。再据温州市金融办介绍,为缓解“融资难”,温州开展服务于小微企业、城乡创业者及农户的小额贷款保证保险试点,2017年末全市累计开展“小贷险”业务16081笔、总保额达37.23亿元,促进银行贷款约36.42亿元。另外,近年来,温州市供销社与温州市农行签订战略合作协议,获得100亿元授信,针对农合联会员,各大金融机构推出 “供销一卡通”、“三农贷”、“福农卡”、“保险互助”等覆盖农户各种需求,用以支持“三农”发展。新时代新农村新金融大有可为!

结语:转型创新与可持续

农村新金融对于城乡实现共同富裕、提升乡村公共服务能力与完善乡村治理机制都具有十分重要的意义。当前农村新金融正处于快速成长期,从长计议应注意以下几点:一是要及时转型以适应“三农”,通过改造工作流程,调整经营机制,为紧贴“三农”需求打造更为适用的服务和产品;二是要多元化服务,在夯实基础产品的同时,积极提供更多的创新产品;三是保持可持续发展,除财政贴息政策支持外,应积极开拓政策性担保、商业性担保和农业保险等增信举措,为信贷的可持续提供保障。


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